Mortgage affordability i credit scoring cz 2

Raport credit score (lub credit history) ma dość duży wpływ na naszą zdolność do pożyczania pieniędzy. Jest on jednym z kluczowych narzędzi, króre pomagaja podjąć kredytodawcy decyzję czy zatwierdzić aplikację o mortgage i na jakich warunkach. Każdy bank ma swój specyficzny system oceny i bierze różne czynniki pod uwagę. Innymi słowy, jeśli nie spełniamy kryteriów jednego z nich, możemy spełniać warunki innego. Warto jednak wziąć pod uwagę, ze im gorsza nasza historia kredytowe, tym gorsze oprocentowanie może być nam zaoferowane, a w niektórych przypadkach może to również wiązać się to z całkowitą odmową kredytu.
 
Co ma wpływ na ocenę naszej historii kredytowej?
 
Przy ocenie historii kredytowej bierze się pod uwagę wiele czynników, w tym:
 
- nieterminowe spłaty pożyczek, kredytów lub kart kredytowych. Nawet terminowe, ale minimalne spłaty naszej karty kredytowej mogą być źle zinterpretowane przez bank, ponieważ sugerują, że mamy problem z zażądzaniem naszym zadłużeniem,
 
-postępowanie upadłościowe, Individual Voluntary Agreement, Country Court Jujements automatycznie gwarantują nam bardzo niską ocenę histori kredytowej,
 
- któtka historia kredytowa lub jej brak. Jeśli nigdy wcześniej nie zaciągaliśmy kredytu lub nie mieliśmy karty kredytowej, kredytodawca będzie miał trudność w ocenie tego jak radzimy sobie z zadłużeniem. Dlatego też może założyć niekorzystny dla nas scenariusz,
 
-  czestotliwość aplikowania o kredyty. Jeśli aplikowaliśmy o kredyty lub karty kredytowe w krótkich odstępach czasu, kredytodawca może założyć, że mieliśmy jakieś problemy finansowe. Jeśli któreś spośród nich zostały odrzucone to jeszcze gorzej,
 
- brak rejestracji na Electoral roll (voters register) – rejestr osób upoważnionych do glosowania. Spora cześć banków i building societies dzięki temu rejestrowi potwierdza naszą godność i adres – to również ma wpływ na nasz Credit score. Jeśli jeszcze nie jesteś zarejestrowany, zrób to jak najchybciej (link: https://www.gov.uk/register-to-vote). Pamiętaj również o zaktualizowaniu tego przy zmianie adresu.
 
 
Sprawdz swój credit raport zanim zaczniesz starać się o kredyt
 
Bardzo istotne jest, aby dane zawarte w naszym raporcie kredytowym były aktualne. Zaleca się, aby co jakiś czas wygenerować swój raport i sprawdzić czy zawiera on poprawne dane.
Raport historii kredytowej możemy wygenerować na stronach typu Experian, Equifax, Checkmyfile  i Noddle (darmowe).
 
Jeśli zauważymy jakikolwiek błąd, powinniśmy skontaktować się z odpowiednim urzędem lub instytucją, której dotyczy nieprawidłowy wpis w celu dokonania korekty. Warto również to zgłosić do agencji kredytowych w celu odpowiedniej adnotacji (notice of correction). Należy pamiętać, że informacje nie pozostają w raporcie na zawsze. Na przykład nieterminowe spłaty karty kredytowej zacierają się po 3 latach. Wyroki Sądów Okręgowych (tzw. CCJ) lub upadłość będą widoczne przez 6 lat.
 
Przy kontakcie z bankiem lub brokerem, warto mieć swój raport gotowy, aby Twoja historia kredytowa została przez nich wzięta pod uwagę i przeanalizowana. Dzięki czemu możemy uniknąć aplikowania o kredyt, który nie zostanie nam przyznany, a to również potrafi pogorszyć naszą historie i credit score.
 
Podsumowując, Credit score to przede wszystkim potwierdzenie dla banku na ile potencjalnie będziemy dla nich dobrymi klientami, aby pożyczyli nam pieniądze.
W dużym uogólnieniu – planując zakup nieruchomości i podjęcie mortgage’u, musi on być bardzo dobry, w przeciwnym wypadku możemy otrzymać gorsze oprocentowanie lub całkowicie być odrzuconym.
Wiele osób często myli Credit score ze zdolnością kredytową (Mortgage affordability), która natomiast określa do jakiej kwoty banki udzielą nam kredytu na zakup nieruchomości.  Mitem również jest, że posiadając najwyższy wynik (np. Excellent) bank zaoferuje nam większą kwotę kredytu, niż na przykład przy wyniku bardzo dobrym (Very good).
Jeśli chcesz się dowiedzieć więcej o zdolności kredytowej w UK, zapraszamy do naszego wcześniejszego artykułu.